6月8日起，中国人民银行决定下调金融机构人民币存贷款基准利率。此次降息是三年多以来央行首次降息，也是首次同时对存贷款基准率实行差别化浮动的“非对称性降息”，在业界和坊间引起震动，有评论评价此次降息不仅是央行实行利率市场化的重要举措，更让普通投资者有了选择权。

存钱也可“货比三家” 储户平静看待

根据规定，6月8日起，商业银行可根据市场情况自主将存款基准利率提高10%。这意味着银行存款利率不再是一刀切，而是可在3.25%-3.575%的一个区间执行。有投资者算了笔账：降息后，若一年期存款利率由3.5%下调0.25%至3.25%，1万元存一年利息较降息前少25元。但若上浮1.1倍，则一年期存款利率为3.575%，一万元存一年利息还多了7.5元。

6月8日，降息第一天，登录中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行五大行官网，最新利率表显示，一年期存款利率仍定为3.5%，与降息前持平，较降息后的基准利率上浮了8%。近日有媒体报道，部分股份制银行为抢占市场客户资源，利率上浮10%，达到3.575%，比降息前还高。

按说银行间利率开始出现价差，让习惯了以往存款利率全部一样，不管在哪家银行存钱都没什么区别的市民认识到今后存款也可以“货比三家”。但实际上，大多数普通市民对此变化泰然处之。自降息日开始，记者以储户身份在周边几家银行网点里观察，没有发现前来特地取款转存的市民。一是目前五大行一年期存款利息与降息前无异，因此在五大行存款的市民不用担心利息受到损失。“各行利率差别不大，不会因为几十块钱差别就转存，太麻烦了。要想多收益，那我还不如直接投资理财产品，收益更高。”在交大商场工行一营业网点缴费的贺梅如是说。一些网友也表示，现在利率最高的都是些中小银行，但它的网点、ATM取款机的布局可能并不十分便利，不如留在服务更方便的大型银行。以10万元一年定期存款计，转到小银行一年也只多出75元利息，但如果因为小银行网点不足而频繁跨行取款，估计手续费都不止这个数了。

或利好楼市提前还贷需慎重

此次降息，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。省房地产研究会会长王圣学教授表示，降息是为了促进国内经济稳增长的举措，楼市政策虽然并没有松动，但是各地政府出台了相应的政策来推动市场经济的增长，因此本次降息对于楼市也是一个利好消息。

降息后贷款基准利率为6.31%。若购房者贷款30万元，20年还清(以等额本息方式)，比照2011年7月的贷款利率和此次降息后的贷款利率，以基准利率计算，降息前，商贷每月还款额为2334.91元;降息后，商贷每月还款额为2290.02元，购房者将每月少还款44.89元;如果是公积金贷款，降息前每月还款额为1963.33元，降息后每月还款额为1930.49元，购房者将少还款32.84元。如果以贷款10万元10年还清计算(以等额本息方式)，以2011年7月的基准贷款利率计算，如果是商贷，降息前每月还贷1163.66元，降息后每月还款1150.8元，每月将少还12.86元;如是公积金贷款，降息前每月还贷1055.77元，降息后每月还贷1046.05元，每月将少还9.72元。

此次降息购房者的利息负担减少了，对贷款购房者这无疑是利好消息。因此，虽然6月是楼市的传统淡季，但西安持币观望的刚需购房者在央行降息、西安市个人住房公积金贷款最高额度将提高至60万元，特殊情况经审批可提高至70万元的利好政策“轰炸”下开始准备出手了，房地产成交量趋暖。兴业银行西安分行理财师柳云钟对媒体采访时说，按照相关规定，对于已经贷款买房的人来说，今年还将继续执行去年的房贷利率，到明年元月1日以后，才能执行新的房贷利率。对于从6月8日起开始购房的市民来说，将执行新的贷款利率。

那降息后，房贷月供减轻，对于购房者来说提前还贷是否可行?有理财专家表示，若进行投资的收益要高于利息支出，可以不急着提前还贷。另外，还有三类房贷客户不适合提前还贷：第一类是贷款人此前享受房贷七折优惠利率;第二类是还贷时间很长的贷款人，现在也不必提前还贷，经过计算，提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内，因为后期还款更多的是偿还本金，节约的利息有限;第三类是资金相对紧缺的购房者，也不需要提前还贷。此外，对于那些贷款合同是“按年调整”利率的“房奴”来说，建议最好能改成实行“按月或按日调整”利率的条款。这样，银行在利率调整后的次月，甚至次日就能按新利率与贷款人结算利息。若在降息期，房奴应该选择“按日调整”方式最为合算，“按年调整”对贷款购房者最为不利。

百姓投资理财思变

降息之后百姓又该如何理财?柳云钟建议，投资者应尽量选择期限较长的理财产品，这样有利于资金的增值。也可以关注一些收益有望跑赢银行利率的产品，譬如货币基金、债券基金等风险较低的固定收益类品种。同时，还可以关注银行发行的各种理财产品，一般来说，这些理财产品的利率多数可以跑赢一年期定存利率。提醒市民，在选择理财产品时应将安全性放在首位。

《证券时报》一则报道值得关注：数据显示，本次央行降息之后，以下三类低风险产品投资价值大。一是1年期理财产品收益率5%，具备投资价值。目前银行发行的固定收益类理财产品年化收益率在5%左右，远高于同档存款利率。如果市民有一定风险承受能力，仍建议购买此类理财产品。不过，有专家认为，央行已经打开了降息周期的通道，未来还会继续降息。这也意味着，理财产品的收益率可能进一步大幅下滑。因此，目前买银行理财产品尽量买中长期产品。二是若投资者资金量雄厚，可以购买固定收益类信托产品。数据显示，目前1年期100万元门槛的此类产品有9%至11%的收益，300万元门槛的预期收益更是高达10%至12%，投资价值比较高。不过，这类产品预期收益率可能因为降息而下调，仍需选择偏长期理财产品，不过要注意资金流动性问题。三是分级基金A类(低风险)份额价值高。好买基金人士表示，风险承受能力较小的投资者可选择到期收益率较高的优先份额作为主要配置，目前具有明确到期日的债券型优先份额风险较小，收益远高于同期定存利率。

此外，在全球金融危机以及大降息的背景下，黄金作为投资避险工具具有保值增值功能，被不少投资者看好。业内人士预测，年底前金市可能存在低吸高抛赢利的机会。建议目前可选择实物黄金进行长期投资;纸黄金则主要用于投资，可根据当时国际金价低买高卖赚取差价。