在能力圈内投资,学会资产配置的艺术!

前面我们用六节课,跟大家分别介绍了为什么要理财,还有保险、基金、指数基金、股票等主要产品,并介绍了基金定投的入门级投资方式。本期最后一期,我们邀请几位老师谈谈他们身边的案例。

首先有请依铱老师。依铱今年开了《指数基金》、《固收产品大全》两门课,在低风险投资领域颇有研究,今天给大家带来什么分享?

依铱:

分享我一个朋友的故事吧。有一天和朋友小云聊天,我说起现在货币基金的收益太低了,好多都不到3了,她特别惊讶的叫起来:“怪不得我的余额宝最近收益涨的那么慢呢”。我说,余额宝破3都好久了啊你才发现啊,她说“是啊,我就听说余额宝比存银行好,花着还方便,我就当存钱了,我也不是你们搞金融的,往里面存钱的时候收益啥的我也没细看,存了之后时不时看一下感觉钱在一点点变多就觉得挺开心的,就当一个额外的收获了。不过最近看着涨的慢了好多心里也有点失落呢”。我问她有没有买别的基金或者买股票?她说“股票我是不敢碰的,别的基金么感觉好复杂而且还会亏,想想就算了,赚那点钱不够费心的。”我向她推荐了短债基金她也还是半信半疑,生怕亏了一丢丢。

其实她的问题一方面在于可能本身风险承受能力低,但更主要的还是对投资理财根本不了解,也没有理财的意识。如果能把股票、基金、保险这些都是什么给她讲清楚了,她就应该了解,通过搭配各类资产也同样能降低投资风险,还能获得远好于只投货币基金的收益。当然她也是有点嫌麻烦,但是俗话说得好,你不理财,财不理你,懒得学习懒得动手那就真的没人帮得了你了。

感谢依铱老师的精彩分享。除了低风险投资,还有个很多普通人都会去买的产品---就是保险。我们今天同样请来商学院保险方面的专家---晓君老师,谈谈他身边买保险的故事。你好,晓君老师。

晓君:

我的一个朋友小C,平时保险意识就很强烈,经常会在网上看一些保险相关的科普文章。本来她已经买过一份理财型保险附带重疾险;但是她总是心神不宁,觉得一旦出现风险,一份小小的附加险解决不了她的风险保障问题。后来,她生完宝宝,保险意识就更强烈了,经过全面线上、线下的比对后:她在2017年9月份给自己投保了弘康的健康一生A款,保额30万,等待期是180天。结果天有不测风云,在2018年7月份,也就是这份保单等待期刚过三个多月的时候,小C突然被查出来胎盘部位滋生了细胞肿瘤,需要住院治疗。对小C本人而言,肯定是一件非常难以接受的事情。好在保险配置的还算全面,经济上她并没有很大的压力。保险公司经过20多天的查证,也基本确认小C女士本次患病属实,最终予以给付30万的重疾理赔金,整个理赔过程历时一个月。值得一提的是,小C在线下购买的那款理财险只理赔了6万左右,勉强等于历年交的保费,并没有起到真正的保障作用。

小C的真实案例告诉我们:保险的核心永远是先保障后理财,每年花费上万购买理财保险,但是重疾险只花3000,保额只有30万,买低了。另外,在经济条件允许的情况下,重疾险产品应该尽量考虑多次理赔的产品。本案例中的胎盘细胞瘤,在医学上属于五年生存率较高的肿瘤,发现时间早,病情能够得到较好的控制。但是小C的重疾险已经因为一次赔付而取消了,她本人以后也不能再购买重疾险了。所以如果不懂保险,找专业人士咨询十分必要,我们后面的训练营也会不定期组织专题进行讲解。

好,感谢晓君老师。说完了低风险投资和保险,接下来我们有请两位人气老师慕青老师、小牛老师,分别跟大家分享下基金、股票这两个重量级产品,看看他们有什么故事和经验之谈。先请慕青老师:

慕青:

大家好,我是慕青。说个我身边的事吧。

我有个朋友,从我认识她起,她一直把钱放余额宝。有次聊起来,我就问她:“你没想过买点其它基金,做点投资吗?”她直接把头摇的跟拨浪鼓似的,我就很好奇,问她为什么(因为我们关系很好嘛,我知道她还蛮有钱的,全部放在货基里收益真的很低)。然后她就告诉我,她之前是买过基金的,2015年6月初进的场,当时懵懵懂懂,不太了解什么是基金,只听别人说又赚了多少多少钱,很眼红,于是也买了。但是没想到,刚买完一个周,就亏了20%,然后她就傻眼了,因为她没有经验,也不知道该怎么办,就一直放着,到现在还没回本。从此之后,她就再也不买基金了,也不相信基金了。

听完她说的,我的第一感觉就是,身边这样的人太多了。不了解自己买的基金,甚至压根不知道什么是基金,但看到别人赚钱了,就跟风买进去。这样是非常危险的,因为当所有人都觉得钱好赚,开始疯狂的时候,风险也越是最大的时候。还有,自己不了解的东西不要去碰,因为你不知道它的风险在哪,自己是否能承受。

“一朝被蛇咬十年怕井绳”,不仅我朋友这样,其实很多人都是这样。但是,不能因为过去的失败经验或是对基金的不了解,就放弃投资。毕竟,你不理财,财不理你,看着辛辛苦苦赚的钱躺在银行里“赔钱”,我想也是对主动收入的不尊重吧。以我的经验,只要掌握投资诀窍,基金还是一个很不错的投资工具。很欣慰的是,我朋友现在已经认识到了投资的重要性,开始学习了,前段时间还开始了基金定投。

慕青老师的话永远那么的有感染力,她不仅影响了身边的朋友,在喜马拉雅fm上她还影响了1000万人次的定投和基金投资的方式,非常的厉害。接下来有请另外一位人气老师---小牛老师,他主要负责宏观分析和股票领域,也是我们好买商学院“逼格”最高的老师。小牛老师,你好,今天给大家带来哪些分享呢?

小牛:

我想说下自己的一些思考吧。在股市里,没有一成不变的真理,没有一招鲜的诀窍,唯一确定的东西就是“不确定性”。股市是教会我东西最多的地方,这种影响甚至根深蒂固在灵魂里,进而影响着我的生活以及决策。

我数理化的成绩都很好,喜欢看自然科学的书籍,相信逻辑推理、相信数据、相信真理,典型的理工男的思维。一直到我遇见了股票,我的整个人生都改写了,曾经坚信的真理、缜密的逻辑、完美的计划,在这里统统失去作用。在投资这个混沌的、非线性的世界里,我抛弃了尊严,接受着自己的无知与卑微。

在投资市场,创造奇迹的人很多,但是经受住时间考验的很少。大家想一想,从“少年作手”到“华尔街巨熊”,连摩根都求他不要继续做空的杰西·利弗莫尔,最后不也是落个吞枪自杀的结果。08年次贷危机,通过大举做空而获利的约翰·保尔森,被誉为“对冲基金第一人”,现在不也是破产,成为华尔街的“大失败”者吗?

回顾众多投资大师,能够得以“善终”的,无不是极度厌恶风险者。有人或许感到诧异,但厌恶风险与从事风险事业并不冲突。如果各位从事股票交易,仅仅因为股票风险大、收益高的话,抱持这种理念将使你离投资之道越来越远。

嗯,小牛老师一席话,可能有点打击股民朋友的自信心,但股票投资其实不正是这样嘛,首先得认识到风险,然后才能在控制风险的前提下获得与自己的风险偏好相一致的收益。好了,感谢小牛老师。

最后,我们有请桂煮编给大家做个总结。

桂煮编:

大家说了这么多,我也来分享自己的一点经历。我记得十多年前刚来上海那会,在上海北京东路一家小公司呆了三天就跑了,那家公司是做原始股的,说白了就是欺骗大爷大妈说---现在有个云南贵州什么制药公司,马上要到美国上市,现在每股4毛钱,上市后就是4美元。实际上,这家公司根本是个空壳甚至根本都不存在。后来类似骗局层出不穷,我记得后面比较厉害的:先是炒外盘的外汇、黄金,后来是白银现货,其实都是高杠杆的期货,杠杆比例100-400倍,如果是国外正规平台还好,很多平台本身就是伪造的,钱最后或被高杠杆亏光、或是被黑平台吃光。近些年大家比较熟悉就是P2P等网贷产品、其他披着金融外衣的金融/非金融诈骗、甚至正处于泡沫中的数字货币、区块链等等,把“互联网金融”这块招牌搞得人人喊打。

这类金融诈骗行为其实都有一些共同的特征,比如打着高收益低风险甚至零风险的平台八成不靠谱,因为本身违背金融规律;还有用“预期收益”、“历史回测收益”等陷阱来引诱你;先让你尝点甜头,再引诱你更多资金投入,一把吃掉你本金;以及通过国字号背景、豪华办公楼等打信任牌,主动加你好友的美女牌,喊你大爷大妈的亲情牌,给你各种内幕消息的消息牌,等等的金融诈骗伎俩。

最后做个简单总结:

1,不管是股票、基金、固定收益类产品、还是其他,首先要熟悉你要投的产品,不要盲目跟风投资、不熟不做,同时建立自己的投资风格和纪律,在自己的能力圈内投资理财;

2,要进行分散投资,了解资产配置的艺术。前面各位老师提及了很多理财产品,资产配置俗称“把鸡蛋放在不同的篮子里”,就是通过分散科学配置、以实现对应风险下的收益最大化。资产配置还要因人而异,就是根据每个人的资金实力、职业、收入前景和稳定程度、年龄、流动性要求、投资目标、投资知识水平、风险偏好等不同,制定不同的资产配置方案;同时还要因时而异,因为经济是有周期的,不同经济周期各类资产的不同表现,因此不同的经济周期状况下,资产配置的策略也不同。此外配置了以后啊,还需要不断追踪,并根据自身变化、市场变化,及时做调整。

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