保险,如何“四两拨千斤”?

大家好,我是主持人小美。大家好,我是晓君老师。

晓君:怎么啦,小美;火气怎么这么大呀?

小美:又接到骚扰电话了,说是送我一份保险,以为我不知道么?还不是想骗我买保险!

晓君:其实也不算是骗子啦,其实就是用赠送短期险的方式来让你接触产品,是一种销售策略。

小美:不需要啦!买保险还有什么用呀?难不成买了就能不生病?

晓君:那当然不行咯,生老病死是自然规律,是不可违背的。不过,我有一个朋友是在一家三级医院肿瘤科的主治医生,他曾经和我聊天时说到,很多患者检查出癌症时的第一反应都是不敢相信,坚决要复查,等复查结果出来后大多都不能接受事实。天有不测风云,人有旦夕祸福。有些事情真的一旦发生,谁也无能为力。

小美:是哦,我经常在朋友圈刷到各种轻松筹,点滴筹之类的转发,里面的病例听上去真的太惨了。身患重病,要支付天价的医疗费,还拖累家人。哎

晓君:所以这就是保险的用途嘛。它并不能阻止不幸的发生,但是它可以为你解除后顾之忧啊。在山穷水尽的时候,来雪中送炭。不信你去问问那些得癌症的人,要不要买一份保险?肯定要啊,多少钱都要。但是这个时候已经晚了,现在不是他们拒绝保险,而是保险拒绝他们了。但回到最初的时候,问他们要不要买保险呢?十之八九都是拒绝的。所以人总是这样,只有失去的才会去珍惜,只有错过了才悔不当初。

小美:好像也对哦,看来我对保险的确有偏见,能为我再多介绍一点保险么?我也想更了解一下它。

晓君:保险起源于最早的海上运输国家英国与荷兰,海运是风险与收益并存的事业,因此就诞生了海上保险。我来讲个故事把,在海边的一个镇子里,有一位牧师,在一次又一次教会活动中,他要不断地安慰在海运中失去丈夫的寡妇,失去父亲的孩子,他还要经常拿出各种物资去救济那些孤儿寡母。时间久了,这位牧师就成立了互助会。号召每一个出海的男人在出海之前交给牧师一个金币,如果他回不来了,那么大家交上来的金币就都送给他的老婆孩子;如果他能回来,这金币也不退给他,累计在牧师这里。一开始大部分人都将信将疑,没有几个心甘情愿地参与这件事。但是牧师的人品和智慧一直都是让大家折服的,所以多少还是有一些人在牧师的说服下参与了互助会。后来有一天,汤姆出海没有回来,就在他的家人对未来无比绝望的时候,牧师出现了,给了她整整一袋子的金币。当天教会活动结束后,所有出海的男人都主动的参与了互助会!

小美:明白了,保险就像是一种保障机制,嗯~是一种为处理善后的工具吗?

晓君:保障机制,金融工具,经济制度或者风险管理手段;从宏观上解释都是可以的。如果是站在每个人自身的角度上来看,我觉得更像是一种财务上的合理安排。买保险的人,大多都是风险厌恶型的人,这类人害怕大起大落,害怕因为意外而变的一贫如洗。他们用可以接受的,持续的小额投入,来换取未来财政的稳定和安宁。可以这么说,保险的作用在于止损。或者经济学原理的话来说,就是通过支付保费来换取未来收入的一致性。

小美:保险还真的满有用的。不过,我们不是已经有社保了么?会不会重复了呀?

晓君:社保本质上并不是保险,它们其实更像是一种社会补贴,是一种福利;它只能够分批地、有选择性地部分分担,不能100%报销;在保障力度上是很薄弱的。举个例子把,假设一个人得了癌症,需要支出医疗费50万,其中8万的费用是在社保范围之外,以统筹起付线1500元,报销比例80%来计算;这个人能报销33.48万,那么剩下的16.52万就需要他个人承担了。但这已经是最最理想的情况了。事实上,中国医药总目录中登记的医药总数为195130种,而纳入社保范围的只有2675种,也就是说,可以报销的药,还不到1.4%。大量进口抗癌药被没有纳入医保目录之中,另外,医保对于核磁共振、伽马刀这些检查费,还有高端诊疗技术也都是不报销。社保,本质上是国家给公民的福利,但它是不足的,是"保而不包"的,所以必须要通过商业保险来进行补充。

小美:这么听起来,商业保险还真的是必须的,每个人都应该去买!

晓君:哈哈,别急啊,那么你知道应该买什么保险么?

小美:就是刚才说的那个能作为社保补充的商业保险啊,感觉很重要。

晓君:其实保险的分类很广,它涉及到我们生活的方方面面。如果以保障对象来区分,有人身保险和财产保险两种。人身保险,保的就是你这个人,有意外,重疾,寿险,医疗等险种。要知道人一生患重疾的概率高达72%,重疾险确诊即赔付,是防范对应风险的最佳工具。生活中的意外也无处不在,而意外险本身又是杠杆比率最高,性价比最高的一款险种。所以意外险和重疾险也是配置优先级最高的险种。寿险在业内又被人称为裸险,身故险。医疗险顾名思义就是报销医疗费的险种。财产保险范围就更广了,和我们生活比较贴近的,主要是车险和家庭财产保险。而如果按照功能来分呢,又有年金险,养老险,分红险,万能险,投连险等等。

小美:等等,怎么这么多啊,感觉就没有不能保的东西。

晓君:商业保险虽然品种繁多,但作为一种商业服务产品,它还有三个服务前提,不是所有的东西都能保障的。

小美:啊?什么前提啊?快说说

晓君:第一,保障的事情一定要是概率性的东西,是未知的,是不确定的。比如,人会不会生病,不知道,所以能投保,如果已经生了病,再去投保,保险公司肯定不会同意,因为那不叫保险,那是在做慈善了。

第二:保障的事情要具备不相关性。也就是说,如果这个风险是全局性的,涉及所有人的,保险公司一般就不会保障了。所以很多保险产品的免责条款中都会提到,战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;核爆炸、核辐射或核污染;保险公司不承担责任。

第三:保障的事情必须是独立于人的主观意愿,是人主观上不能控制的事情。这就是为什么没有恋爱分手险,考试必过险之类的原因了。否则,有人就会说啊呀我最近没钱了,不如分个手,或者挂个科去换点生活费把。

小美:晕,保险的知识真是太多了,听的我都晕了。

晓君:哈哈,最后帮你做个总结把。今天我们主要讲了三点:首先我们说了保险其实一种财务上的合理安排,是一种止损的工具。其次,我们简单介绍了保险的种类划分,例如人身险里面的意外险,重疾险,医疗险等。最后,我们说了保险服务的三种特性,分别是概率性,不相关性以及非主观性。要知道并不是所有的东西,保险都会保的哦。

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