大家好，我是慕青。
作为一个资深金融从业人士，被亲朋好友问的最多的，就是：“有没有一种理财方式，即使小白也可以轻松简单的赚钱?还不用承担太大的风险。”思来想去，我始终觉得，对大部分普通投资者来说，定投也许是最适合的理财方式。
01 什么是定投
有人可能第一次听到这个词，兴许还觉得它挺高深。其实，生活中处处都是定投，比如：每个月发了工资后存入活期账户、每月按照一定基数的8%缴纳养老保险，每月供房等等。你有没有发现，它们都有一个共同的特征，那就是在固定的时间(如每月)、以固定的金额、分批次地投入某个标的。
如果把这个标的换为基金，就是我们今天要说的基金定投了。投资者通过提交申请，约定好每期扣款时间、扣款金额和买入对象，系统就会在约定日自动扣款，完成基金买入，有点类似于银行的“零存整取”。
比如：你设定好每月10号投1000元到沪深300指数基金，那么一到10号系统就会自动从你的银行卡里扣款，来买入这只基金。
02 为什么要定投，而不是一次性买入
给大家讲两个我亲身经历的故事。
故事一：小王第一次买基金是07年初，当时是看周围的人买基金赚钱了，跟着进了场。刚开始小试牛刀，投了5万，那个时候市场很好，很快就赚了，于是加大投入，又买了10万，市场继续涨，小王继续加仓，最后加到了50万。但是没想到，市场涨到6100点后急转向下，开始瀑布式的暴跌。随着恐慌情绪的蔓延，没有经验的小王在市场跌到2300点的时候忍痛割肉了……损失相当惨重，不仅之前的收益全没了，连本金都折了一半。
这应该是很多人的缩影。之前有人问，为什么大多数人在牛市反而亏的更多?原因就是贪婪。市场越上涨，投入的资金越多，而当风险来临时，也最猝不及防。巴菲特曾说，在别人贪婪时恐惧，在别人恐惧时贪婪。其实这很难做到，因为贪婪和恐惧是人与生俱来的弱点，很难改变，但基金定投却可以帮我们克服。
试想一下，基金从1元跌到0.5元，如果每月定投1000元，则可以买入2000份(买的更多)，而如果不是定投呢?亏50%你可能早吓跑了。如果基金从1元涨到1.5元，则买入667份(买的更少)，避免了追涨。投资应该是逆人性的，定投就做到了。
故事二：两个朋友同时在5000点买基金，一个是一次性买入，一个是定投，虽然两个人的“起点”一样，但“终点”却不一样。前者一直处于亏损状态，后者刚开始是亏损的，但后来随着市场上涨，就开始盈利了。
这就是定投的“神奇魔法”。一次性买入需要择时，只有低点买、高点卖，才能获取收益。但事实上，择时是非常不容易的，正儿八经的基金经理都未必具有择时能力，更何况普通投资者呢?
定投最大的优势就是无需择时，不需要投资者浪费时间和精力。即使定投在了市场最高点，分批进场也能不断摊平成本，降低持仓风险，而当市场回暖，就可以获利出场了。
除了克服贪婪和恐惧、无需择时，相比一次性买入，定投的门槛更低，几百块就能参与，适合大多数普通投资者。不管你是没有一点投资经验的小白、忙碌的上班族，还是积攒不下钱的月光族(强制储蓄)、或是养育子女、筹划养老，定投都是适合的。
03 任何市场环境都适合定投吗
当然不是。没有任何一种投资方式是万能的，定投也是如此。
假想一下，如果我们从3000点开始定投，定投后市场不断上涨，假设大盘又涨到了6000点，然后开始下跌，再次回到3000点。这时，你的脑海里出现的应该是一个抛物线。那么我的问题来了，如果全程一直坚持定投，赚钱了吗?也许你会迟疑一会。但如果是在3000点一次性买入指数呢?你可能会毫不犹豫地说，不赚钱也不赔钱。
这就是定投最不适合的市场环境。冲高回落的过程中，定投多次以高价买入基金，导致平均成本抬升，大于基金退出时的净值，从而导致亏损。
数据来源：Wind、好买基金研究中心;数据区间：2007.2.26—2008.6.11，每月26日扣款;
如何避免这种情况呢?那就是在市场很高、可能要下跌前及时逃离，止盈出场。否则，就要等待更长时间才能解套。除此之外，其它任何市场环境(包括震荡向上、震荡向下、先下跌后上涨)都很适合定投。
04 怎么做定投
说了这么多，怎么做定投呢?很简单，设定3要素就可以搞定。
以小艾为例，28岁，上班族，每月结余5000元。既没有投资经验，也没有时间打理财富。想通过定投强制自己储蓄，且获得市场上涨的收益。
首先，设定固定的时间。建议按月定投即可，扣款日期可以设在工资发后的两、三天内，免得每月一发工资，不出两周就花的精光，省钱就是赚钱。如果定投多只基金，可以把扣款日期错开，进一步分散风险。
其次，设定固定的金额，也就是每月投多少钱。记得，定投要用“闲钱”投资，不能影响正常生活。小艾每月结余5000元，建议拿不超过月结余的一半来做定投，也就是2500元。这样万一有个头疼脑热，也不会急缺钱。
再者，就是选基金。建议选择偏股类基金进行定投，波动足够大，摊平成本的效果好。长期业绩好更不用说了，只有基金赚钱，定投才会赚钱。小白的话，我更建议首选指数基金，费率更低、选基更容易，也不用担心基经理变更。
至于数量上，可以选择3—5只组合定投，分散风险。至少保证有1只大盘股基金、1只中小盘股基金，比如沪深300和中证500。资金充裕、胆儿大能力强的人还可以定投行业或主题、以及海外指数基金(比如港股和美股)。
