什么是银行理财产品
银行理财产品是指，商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
银行理财产品的分类
| 产品大类 | 产品名称 | 风险与收益特征 |
| 债券投资类 | 票据投资理财产品 | 风险很小；收益率明确，收益率较低 |
| 信贷资产投资类理财产品 | 由银行承诺回购的，风险极小，收益率明确且较低；银行未承诺回购的，一般是将信贷资产作为另外一个信托，投资的只是优先级债权，风险较小，收益率明确且不高 | |
| 结构性存款和货币市场基金类 | 结构性存款和货币投资基金类理财产品 | 风险极小；收益率不高 |
| 证券投资类 | 股票投资类理财产品 | 风险很大；收益率难以预测，收益率很高 |
| 打新类理财产品 | 风险较小；收益率取决于证券市场的情况，牛市时收益率非常高 | |
| 法人股或者限售股投资类理财产品 | 风险很大；收益率难以预测，收益率非常高。收益情况取决于具体投资组合的市场价格表现和证券市场情况 | |
| 基金投资类产品 | 风险和收益情况取决于基金的投资对象，偏股型基金的风险较大，收益率不明确，收益率较高 | |
| 公司债券投资理财产品 | 风险情况取决于公司的基本面及债券的担保物情况，收益率明确，收益率中等 | |
| 企业债券投资类理财产品 | 风险情况取决于发行公司的基本面及债券的担保物情况；收益率明确，收益率中等 | |
| 政府债券投资类 | 风险近乎于零；收益率明确，但不高；一般作为理财资金投资的资产配置之一 | |
| 资产支持证券投资类理财产品 | 风险情况取决于银行信贷资产的质量，优先级的证券风险较低，次级证券风险稍高；收益率明确，收益率中下 | |
| PE类 | PE类股权投资信托产品 | 风险很大，时间一般较长，收益率不可预测，收益率很高 |
| 资产投资类 | 房地产资产投资理财产品 | 风险较小，收益率中等，风险和收益与经济形势和房地产形式存在密切关系 |
| 基础设施投资理财产品 | 风险较小，收益率中等；该类理财产品国外多见 | |
| 资产支持信托产品投资类 | 财产权资产支持信托产品投资理财产品 | 风险和收益情况取决于基础资产的情况及信托产品设计的风险控制措施 |
| 不动产支持信托产品投资理财产品 | 风险和收益情况取决于基础资产的情况及信托产品设计的风险控制措施 | |
| 商品投资类 | 黄金投资理财产品 | 风险与收益取决于黄金的价格走势情况 |
| 名酒投资理财产品 | 风险收益取决于投资对象未来的价格走势，一般风险较小，收益率中等 | |
| 贷款和短期融资类 | 贷款类理财产品 | 风险取决于借款人和担保人的基本面以及担保物的情况，其中银行担保的理财产品风险近乎于零；收益率明确，收益率中等 |
| 短期融资类理财产品 | 风险取决于融资对象和合同义务人、担保人的基本面以及担保物的情况；收益率明确，收益率中等 | |
| 挂钩类 | 挂钩类结构型理财产品 | 本金一般由银行提供担保，本金无风险，但是收益率情况则取决于挂钩对象的表现以及产品的设计等多方面的因素，收益部分风险较大 |
| QDII类 | QDII理财产品 | 风险很大，不但面临投资对象的风险，而且面临汇率风险；收益率不确定 |
银行理财产品的现状
- 截至去年11月银行理财产品余额增至7.61万亿元
- 超7万亿银行理财资金投向何方? 截至去年11月超六成资金投向债券等固定收益类产品
- 理财产品收益率将至5%下方 仍高于同期定存利率
银行理财产品&其他主要理财工具对比
- —理财工具—
- —其他理财工具—
| 一级分类 | 二级分类 | 门槛（一般水平） | 风险性 | 流动性 | 适用条件 |
| 银行理财产品 | - | 最低5万元 | 低，结构型的理财产品基本可以保本，但收益部分需承担市场风险。 | 从几天到一年不等 | 风险承受能力较低的投资者 |
| 公募基金 | 指数型 | 一般大于等于1000元，定投也有100起的 | 受国内外市场条件以及政策调控等因素影响。尤其是QDII基金，受海外因素与港股市场影响最为直接。也受管理人以及管理团队的影响，基金经理的管理水平有着很重要的影响。 | 赎回后5-7天 | 通常会根据投资者的风险偏好程度按照一定比例进行平衡配置。 |
| 股票型 | |||||
| 混合型 | |||||
| QDII | 赎回后9-11天 | ||||
| 封闭式基金 | 100份额 | T+1 | |||
| 债券型 | 一般大于等于1000元，定投也有100元起的 | 主要受债券市场影响，部分受股票市场影响，总体风险较低。 | 赎回后5-7天 | ||
| 货币型 | 风险低 | 赎回后3天左右 | |||
| 阳光私募基金 | 非结构化产品 | 100万元 | 受国内外市场条件以及政策调控等因素影响。也受管理人以及管理团队的影响，基金经理的管理水平有着很重要的影响。 | 封闭期一般6-12个月，封闭期内不能赎回 | 资产较大，对资金流动性要求不高。 |
| 结构化 | 100万元 | ||||
| TOT | 100万元 | ||||
| 创新类 | 100万元 | ||||
| 固定收益信托 | - | 100万或300万元 | 较低，包括投资风险、信用风险、流动性风险和利率风险等。 | 一般封闭期1-2年 | 资产较大，对资金流动性要求不高。 |
| 私募股权基金 | PE | 根据公司和产品的差异而有所不同。多见500万元的最低门槛。有时同一产品下也会有分为几个投资等级。 | 高 | 一般7至10年或更长 | 资产较大，对资金流动性要求不高。 |
| VC | 高 | 一般5至7年或更长 | |||
| 一对多专户理财 | - | 100万元 | 较高 | 最多一年开放一次申赎 | 资产较大，对资金流动性要求不高。 |
银行理财产品PK货币基金
安全性：货币基金胜
货币基金资产必须托管在具有托管资格的银行，且其账户设立和运作均严格独立于基金管理人和托管人；同时，证监会专门出台了针对货币市场基金的管理规定，对于货币市场基金的投资范围和期限结构等都有明确的规则和限制，对基金的信息披露也有严格要求。
收益率：持平
银行理财产品的收益率比较固定，如目前半年起的银行理财产品年化收益率在4%-5%左右。而货币市场基金收益率相对浮动，年化收益率约为5.12%.(货币基金分红不仅对个人投资者可免利息税，企业也可按规定免所得税。)
流动性：货币基金胜
货币市场基金可随时申购、赎回，且不收取任何手续费，提出赎回申请后一般在两天内款项就可到账。
灵活性：货币基金胜
人民币理财产品没有其他产品可供相互转换。货币基金则可与同一基金公司旗下其他类型的基金产品相互转换，使投资者在投资货币市场的同时，也可十分及时、方便地捕捉资本市场的机会。
起购点：货币基金更低
人民币理财计划购买起点多为50000元以上，货币市场基金的认购起点多在1000元左右，且免认、申购费，免赎回费。
小结：
不同的投资者根据各自的风险收益承受能力不同，在种类繁多的理财工具当中也是有不同的选择的。对于多数的平时习惯于银行储蓄的用户，在挑选替代品的时候不妨可以考虑银行理财产品，或者安全性灵活性更高的货币市场基金。
理财案例
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- 案例一
- 剩女的黄金时代
家庭情况： 大龄剩女，自立买房
理财目标：单身白领，独自买房压力大
理财规划及建议：买房是大事，设好目标不盲目，三年筹划期，充分利用来投资，年轻也要健康生活高学历、高收入的大龄单身女生通常被称作"白骨精"，又或者，她们有一个更加通俗大众的名称 —"剩女"。她们因为各种原因而单身着，虽然会有来自家庭和社会的各种压力，但她们都追求着一个共同的目标，即女性应该独立。在拥有…
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- 案例二
- 失业后如何理财渡难关？
目前现状：为前途放弃现有工作 或将出现空窗期
理财目标：在上海安家置业
理财规划及建议：整合资产，度过真空期，长远规划，从现在做起，边找工作边进修。对于众多职场新人来说，职业生涯才刚开始，起起落落很正常，无需背负过大压力，摆正心态就好。失业时，也往往是资金短缺的时候，这时候的理财愿望最强烈。而实际上，我们最好早做规划，失业前才想起理财已经晚了，届时可能…
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- 案例三
- 创业和家庭的烦恼
目前现状：卖房产与友合伙创业 家庭主要收入靠妻子
理财目标：平衡"创业资产"和"家庭资产" 为养育孩子准备周全
理财规划及建议：创业资产，掌握分寸，家庭资产，稳健为主。企业成立的最初三五年很少能有盈利的，这段时间是最关键、最困难的时期，对于创业者来说，需要做好心理准备。对于创业者来说，创业资产和家庭资产要有一定界限，需要有攻有守;同时，也要处理好创业所带来的不确定性与家庭需要的安定性之间的矛盾。
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- 案例四
- 工薪阶层理财
- 望女成凤不冒进
家庭情况：上海好爸爸，居家一把手
理财目标：望女成凤，奈何现实掣肘
理财规划及建议：弱市之下，理财万不可冒进，当铺淘宝，适可而止，日常闲钱精打细算，合理投资。对于欠缺足够经济实力的家庭，急于跟风送子女出国，对子女，对家庭都会造成不必要的压力。当铺淘宝虽然可以在日常生活中省下一笔钱，也能淘来一些看似有价值的收藏品，但是需注意收藏品的真伪和流动性。未来经济还是会维持…
银行理财产品排名情况
银行理财产品发行银行一览
- 中国银行(在售35只)
- 广发银行(在售27只)
- 招商银行(在售26只)
- 兴业银行(在售24只)
- 交通银行(在售22只)
- 南京银行(在售21只)
- 工商银行(在售19只)
- 建设银行(在售13只)
- 包商银行(在售13只)
- 邮储银行(在售12只)
- 中信银行(在售12只)
- 永亨银行(中国)(在售12只)
- 锦州银行(在售12只)
- 光大银行(在售10只)
- 平安银行(在售10只)
- 浦发银行(在售10只)
- 上海银行(在售9只)
- 华夏银行(在售9只)
- 北京银行(在售9只)
- 珠海华润银行(在售6只)
- 汉口银行(在售6只)
- 恒丰银行(在售5只)
- 绍兴银行(在售5只)
- 江苏银行(在售5只)
- 厦门银行(在售5只)
- 吉林银行(在售5只)
- 苏州银行(在售5只)
- 浙江泰隆商业银行(在售4只)
- 重庆银行(在售4只)
- 顺德农商行(在售4只)
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