我们本期内容主要解决2个问题:一是为什么要理财?二是要怎样理财?
可能很多完全不懂理财或者对投资理财存在“质疑”的小伙伴,都会问一个问题:
我们努力上班、挣钱,抑或是创业做老板,靠自己本事吃饭,大多数人不都是这样过来的吗?有几个是靠投资理财发家致富的,倒是看到很多人投资上当受骗、很多赌徒家破人亡的。
要回答这个问题,我们先来讲一个故事:
一座与世隔绝的孤岛上,有三位年轻的工人---1个造渔网的,1个捕鱼的,1个织布的。起初,捕鱼的拿10斤鱼可以换1匹布、拿40斤鱼可以换1张渔网。大家各自分工劳作,换取自己需要的物品。
然后还有一位银行家来到岛上,他手上有黄金,因此备受大家信任,他有1副扑克牌,规定:每张扑克牌可以换10斤鱼、1匹布、1/4张渔网,如果集齐这幅牌,就可以换走他手里的黄金。于是大家都开始用扑克牌做物品交易的支付工具。
此外,岛上还有一位德高望重的管理者,工人们每年上缴一定的扑克牌给他,等到年老了,可以每月提取一定的生活费用、或者直接住在岛上的养老院里。
就这样过了几年,捕鱼的突然发现,买鱼的越来越多、鱼都不够卖了,于是提高了鱼的价格,1张扑克牌只能买8斤鱼。这样做渔网的、织布的就比较惨了,以前的收入还能每吨吃上鱼,现在只能每天吃一顿了。原来啊,滑头的银行家还藏了副牌,偷偷多拿了几张牌,加大了鱼的采购。
做渔网的不甘心啊,于是他也在闲暇时自己去捕捕鱼,还去卖布的那里批发一些布,顺道卖给来买渔网的,能吃上更多鱼了、还小赚了一笔。
日子越过越艰难的织布的好不容易熬到退休了,本以为可以安享晚年了吧。但这时岛上的管理者公告,钱不够用,而且大家生活很好、寿命都更长了,退休再等五年吧。。。N年后,小日子过得不错的做渔网的也退休了,但是发现养老过得日子的质量一下子下降了2/3,这种落差完全不能接受。
故事听到这里,应该大家都比较熟悉了。我要说的只有三点:
第一,即便你每年的收入不变甚至小幅增长,整个市场中流通的货币也是不断增长的,专业词汇就叫“通货膨胀”。中国的广义货币供应量M2从1996年的7.5万亿,升至2017年的167.7万亿,增长22倍多。而同期上海市年平均收入从10668元升至85582,仅增长8倍。所以,要保住你辛苦积攒的工资收入,现在能买1斤苹果、10年后也能买1斤苹果,你必须要学会让钱能自己生出更多钱,这就是投资理财要说的“保值”。所以,我们决不能做这个故事里的那个织布的那样毫无作为,甘愿今年吃三顿鱼、明年吃两顿、后年吃一顿。
第二,还可以像做渔网的那样,搞一些副业收入,甚至他还可以雇人来给他干活。如果能让口袋中的钱、手上的资源创造更多被动收入(而非靠自己体力、脑力劳动),而且这个被动收入能覆盖自己的所有支出,那么你就可以天天不用工作、天下那么大到处去看看,也就实现了初级的“财务自由”了。
比如,你就可以以理财作为自己的副业,哪怕每月投资500元,年化收益7%,5年后是3.58万,10年后是8.65万,20年后是26万,30年后是61万。这样你只需要刚毕业开始每月强制储蓄500元,就可以在结婚时多一笔旅游金、生娃后多一笔教育金、中年时多一笔保障金、老年时多一份养老金,而无强制储蓄、无理财意识的,每月500块很不经意间就花掉了,这些人未来的生活品质会远不及你。
第三,说到养老,我们每个人的收入和支出,其实都有生命周期的曲线,收入和支出伴随年龄的增长而增长,在45-50岁,收入达到顶峰,但支出仅仅是达到阶段高点。在退休后,收入仅有养老金,而支出(尤其是医疗支出)会急剧上升,导致退休后很多人出现“赤字”、生活质量大幅下降。
经常有人调侃不同年代的养老口号,什么政府养老、孩子养老,现在都不可靠。社保就那点钱、养老金缺口不断扩大,中国又是提前步入老年社会,为了解决未来80、90我们这代人的养老问题,政府已经未雨绸缪,所以我们才看到什么税收递延养老保险、养老FOF基金等等近两年不断的出来,就是希望大家提早规划其他的养老补充方式,大家一定要意识到这个事情背后暗示的”未来养老问题的严峻形势“。
为了避免今天讲的故事里这位织布者的“老无所依”、还有头脑灵活的做渔网的“退休后生活质量严重下降”的悲剧,我们都必须要不断丰富自己的投资理财意识和能力。
如果说到这里,你还是对未来毫无危机感、或者对投资理财毫无兴趣,那么后面的课也就不用听了。而有兴趣的人接下来肯定会问:
那到底要怎么做投资理财呢?或者,我就是投资了、理财了,但就是从没赚过钱啊,到底是为什么呢?
回答这个问题不可避免又要谈到“复利”,说白了就是:今天赚的钱,明天计入本金,再赚更多的钱、也就是利滚利,财富的“雪球”能无限滚下去。还有将复利最大化的三要素:足够大的本金、持续的高收益、时间的玫瑰。
这个道理都懂,可为什么做起来那么难呢。我们今天反其道而行之,就问为什么大家做不到这几点,来一一做解剖分享:
第一,首先你需要“本金”,但你为什么存不住钱?
存钱无外乎“开源”、“节流”。我的朋友小张是个设计师,作为刚入职场的年轻人,工资是他的主要收入来源,因此他的人生信条也很简单,就是好好工作、快速成长,希望靠自己的努力拿到更高的工资。然后在下班的时候,朋友经常请他做一个设计图,慢慢这个兼职做成了收入不菲的一门“副业”,他也成了“斜杠青年”,收入也比那些同样上班的同事高出一大截。
小张在生活上也比较有章法,比如说他会提前规划每月支出,列出一个清单,分清哪些是必要的消费--那必须买,哪些是需要的消费--视情况买、更经济的买,哪些是想要的消费--多问自己它对自己真的有用吗。这里跟大家介绍一个比较时髦的词---“拿铁因子”,简单来说,就是你每天喝一杯咖啡,价格32,这笔钱积攒下来,时间越长,越会成为一个天文数字。所以,小张这种“列清单”做法能够帮助他很好地消灭日常消费中的“拿铁因子”,达到理性支出。
如果能做到小张那样,很难想象他会没有余钱,没钱来做投资。
第二,你需要“可持续的正收益”,但你为什么老是投资不赚钱?
我们公司有个老王,是一个有着10年资历的老股民,但你一问他“炒股赚了多少钱”他就来气。跟他身边的人一打听啊,才知道:他是个特别情绪主义的人,什么热就跟着买什么,每次他都是最后一波高位接盘的人,办公室的人都说他是“反向指标”,跟他反着买保准能赚钱。
甚至,老王看见朋友买P2P利息都拿到了,也立马跟风把家当都投进去,结果部分公司跑路导致他损失惨重;某天听风比特币很赚钱、又去玩数字货币,结果你知道了,比特币一年时间从2万美元跌到几千块...
不说老王了,亏钱的原因千千万万,但说到底的原因,一个是没办法超越人性,一个是没有正确的方法。至于怎么样持续赚钱,需要学习知识,克服人性弱点,建立自己的投资体系,这就是我们给大家开设“训练营”的目的,让每一个都有自己的成长体系、都有一个正确的投资姿势。
第三,你需要等待“时间的玫瑰”,但你为什么总坚持不了?
巴菲特说过,人生就像滚雪球,重要的是发现够湿的雪,和一道够长的山坡。“湿的雪”就是在适合的位置买入好的资产,这样才能保证将来能赚钱;而“长的山坡”指的就是时间。
就跟老王一样,我们身边很多人都存在这样那样的类似问题,跌到低位不敢买、涨到高位都去追,很多人习惯了“短期盈利开开心心、长期被套亏损也就麻木了”,而不是“短期波动无所无惧,更注重长期稳健、持续地赚钱”。
其实投资上,很多东西短期内很难预测方向,但长期走势则更易辨别。比如大盘指数从5000点跌到2500点,我不知道明天是涨是跌,但我知道,若干年内,指数还会回到4000、5000点。那么接下来投资怎么做,是不是变得更简单了呢?(当然,不能否认,你在2500点买了,指数继续跌到2200点,很多人就缴械投降了。所以,怎么判断雪的合适的湿度,怎么找到好的方法,怎么在前方一片迷雾时保持清醒,也是一门学问。)
好了,今天内容却是很丰富,最后桂主编也再给大家做个简单的总结吧。
好的,今天主要讲了两大点:
一,为什么要理财?
1,因为要跑赢通货膨胀;
2,因为要提前准备养老;
3,因为需要“被动收入超过主动收入”获得财务自由;
二,怎么理财?
1,首先你需要“本金”---请先审视下你为什么存不住钱;
2,其次你需要“可持续的正收益”---你需要反省:自己为什么老是投资不赚钱;
3,最后你需要等待“时间的玫瑰”---你需要问问自己:为什么我总坚持不了。