2018年至2019年我国整体反洗钱力度、深度和广度都进一步加强。其中，最为明显的表现是反洗钱监管体系正在加速完善，多项监管法规、规章和指引整合出台。同时我们看到，反洗钱工作不仅遏制了相关违法犯罪，维护了金融和经济安全，也间接推动了金融机构合规发展、稳健经营，更利于我们广大普通群众、包括投资者。
一、什么是洗钱？
洗钱，就是通过不同的法规、监管政策或其他手段掩饰、隐瞒非法资金的来源和性质，使其在形式上合法化。一般这类非法资金来源于清洗毒品犯罪、黑社会性质犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、金融诈骗犯罪等违法犯罪行为。简单来讲，就是将非正常途径赚来的钱，通过合法途径“洗”一遍，变身合法收入，就可以光明正大的拿出来买买买，而不必担心被调查。
二、为什么要反洗钱？
“反洗钱”正在成为2019年金融机构合规内控层面迎来的最大挑战。
一来，近期银保监会发布《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，继去年10月央行发布《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引（试行）》以来，反洗钱的相关监管要求正在全面嵌入现有机构监管办法之中。
另外，2月21日，反洗钱金融行动特别工作组（FATF）全会审议通过了中国第四轮反洗钱和反恐怖融资互评估，报告认为中国反洗钱和反恐怖融资体系具备良好基础，同时存在一些问题需要改进。（自2007年中国正式加入“反洗钱金融行动特别工作组”（FATF）以来，国内对洗钱行为打击力度不断加码。）
我们归纳了下，反洗钱主要是为了：1）发现和切断资助犯罪活动的资金来源和渠道，遏制相关犯罪；2）维护社会安全与信用；3）维护金融安全和经济安全；4）消除洗钱活动给金融机构带来的潜在金融风险和法律风险，促使金融机构依法合规、稳健经营。
三、常见的洗钱行为发生在：
1）用现金交易（包括现金走私）和发达的经济环境，掩盖洗钱行为。现金交易可以隔断资金链条，从而给后期的调查带来巨大困难。
2）使用网上银行、电话银行、通存通兑等金融业务等多种金融工具和金融服务转移资金，有意逃避银行的关注。
3）通过境外资金账户过渡，或地下钱庄“对冲”平衡境内外两地资金，使非法资金实质上进入国内金融体系。
4）通过开办公司企业，可以将非法所得投入企业的合法经营（甚至近年有投拍电视剧等经营方式）中，或者通过非法贸易手段掩盖非法利润，从而达到洗钱的目的。
5）通过投资活动（包括但不限于银行理财产品、证券、期货、基金、房地产、保险等），将非法资金合法化。
与通过现金的走私、投资、地下钱庄等方式进行洗钱相比，近年来通过复杂金融交易比如银行转账、投保、证券交易、跨境支付等掩盖非法资金来源使其进入金融体系的趋势更加明显。其中，证券领域中具有洗钱风险的一个突出操作是利用多个账户之间对敲，通过高买低卖转移资金、拉高股价，或者利用他人账户购买证券。此外，非交易过户、频繁进行转托管、撤销，甚至经由三四板的并购重组都可能是反洗钱的渠道。
6）通过赌博和博彩等行为清洗资金来源。
四、洗钱有什么法律后果？
关于洗钱罪的刑事责任，根据《刑法》第一百九十一条第一款规定，构成洗钱罪的，没收实施“上游犯罪”的犯罪所得及其产生的收益，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金;情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金，以下五种行为将被认作洗钱：
1）提供资金账户的；
2）协助将财产转换为现金或金融票据、有价证券的；
3）通过转账或其他结算方式协助资金转移的；
4）协助将资金汇往境外的；
5）以其它方式掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质。
对普通个人来说，特别要注意的是，洗钱还有一种常见行为是，洗钱者往往会选择一些不注意泄露了个人身份信息的大众，让这些大众的账户作为干净账户去出钱，从而通过中间媒介（任何可交易物品或服务）的购买或交易行为，将资金转给受益人（需要洗钱者）。但是，对于司法定义来说，洗钱的参与者（即全链条所有参与人员），都会被界定为参与洗钱。在这个洗钱链条中，最无辜的就是普通大众账户的登记人，毫不知情却会受到法律追究。
另外，未能尽到督查义务的机构也会遭遇处罚。比如，去年反洗钱相关处罚有396笔。今年以来，多家机构因未履行客户身份识别义务、未履行提交可疑交易报告等反洗钱相关规定分别被罚。其中，“未按照规定履行客户身份识别义务”为违规类型之首，此外同时涉及“未按规定履行客户身份识别义务”和“未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”两项原因排名第二。
五、如何保护自己，远离洗钱？
（一）主动配合金融机构进行身份识别与核实
1）开办业务时，带好身份证件
有效身份证件是证明个人真实身份的重要凭证，可以避免他人盗用您的名义窃取您的财富，或是盗用您的名义进行洗钱等犯罪活动。
2）及时完善个人身份信息
根据我国反洗钱法及客户身份识别有关规定，需要核实的客户身份信息范围包括：姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系电话、身份证件或者身份证明文件的种类、号码和证件有效期限。若没有及时提供以上信息，可能会被中止提供金融服务。另外，若提供虚假信息或留存的身份信息资料不全，金融机构也有权拒绝办理相关业务。所以，投资者一定要理解金融机构，并做好配合工作，也是为了投资者自己呢。
3）大额现金存取时，需出示身份证件
中国人民银行于2017年7月1日开始执行的3号文件要求，对大额交易和可疑交易需要上报至中国反洗钱检测中心，且将大额警戒线从之前的20万下降到了5万，金融机构需核对您的有效身份证件或身份证明文件。这是为了防止不法分子浑水摸鱼，保护普通大众的资金安全，创造更纯净的金融市场环境。
4） 他人替办理业务，需分别出示两人的身份证件
金融机构工作人员需要核实交易主体的真实身份，当他人代您办理业务时，需要对代理关系进行合理的确认。
5） 身份证件到期更换的，需及时通知金融机构进行更新
金融机构只能对身份真实有效的客户提供服务，对于身份证件已过有效期的，金融机构应通知客户在合理期限内进行更新。超过合理期限未更新的，金融机构可中止办理相关业务。
(二) 不要出租或出借自己的身份证件
出租或出借自己的身份证件，可能产生以下后果：
1）他人借用您的名义从事非法活动，如洗钱、非法融资等 ，您将为此无辜“背锅”；
2）影响个人征信；
(三) 不要出租或出借自己的账户、银行卡和U盾
金融账户、银行卡和U盾不仅是您进行金融交易的工具，也是国家进行反洗钱资金监测和经济犯罪案件调查的重要途径。不法分子很可能利用以上工具进行洗钱和恐怖融资活动。因此不出租、出借金融账户、银行卡和U盾既是对自己的权利的保护，又是守法公民应尽的义务。
(四) 不要用自己的账户替他人提现
提现是犯罪分子最常采用的洗钱手法之一。有人受朋友之托或受利益诱惑，使用自己的个人账户（包括银行卡账户）或公司的账户为他人提取现金，为他人洗钱提供便利。然而，法网恢恢，疏而不漏，请不要用自己的账户替他人提现。
(五) 警惕网络洗钱
在互联网上，没有银行的大厅提供服务，没有相关人员的监管，不法分子在洗钱的时候显得更加肆无忌惮。他们只需要通过一台电脑，登录自己所在银行的账户，就能够把“黑钱”转移到任何一家提供相应金融服务的机构里面去。因此，对于网络信息要仔细甄别，不要轻易通过网银、电话等方式向陌生账户汇款或转账。对于网络信息要时刻警惕，不可因贪占一时便宜而最终落入骗局。
六、反洗钱工作会不会侵犯个人隐私和商业秘密？
客户向正规金融机构提供相应信息，配合反洗钱工作，自身信息安全问题大可放心。根据《中华人民共和国反洗钱法》规定，金融机构依法履行反洗钱职责而获得客户身份资料和交易信息要予以保密，除了依法律规定的情况外，不得向任何组织和个人提供客户信息。此外，《中华人民共和国反洗钱法》还规定，反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、以及金融机构，履行反洗钱职责依法获得的客户信息和交易信息，只能用于反洗钱的行政调查。司法机关依法获得的客户身份资料和交易信息，只能用于反洗钱刑事诉讼。
七、客户身份信息修改渠道有哪些？
1）如果客户仅是居民身份证有效期过期的单一情况，可以优先选择通过手机银行-我的-设置-证件有效期维护 拍摄身份证正反两面照片的方式线上自助办理居民身份证有效期更新，更新后账户立即可以使用。如未开立手机银行，需通过营业网点柜面办理。
2）客户姓名、证件类型、证件号码、国籍、性别通过营业网点柜面进行修改。客户地址、电话、职业、证件有效期可通过营业网点柜面，或通过智能终端、电子银行渠道进行修改。
3）客户通过营业网点进行信息修改的，需持本人有效身份证件办理；通过智能终端进行信息修改的，除本人有效身份证件外，还需携带客户本人有效银行卡。
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