定投:为何是最适合普通投资者的理财方式?

上一期小牛老师教大家快速了解了一下定投,本期我们继续聊聊-----为何定投是最适合普通投资者的理财方式。

问:有位朋友听了我们上次的课程,觉得对她帮助很大,她想拜托我问问您,像她那样的投资小白,一开始怎么理财?还有就是我们讲的这个基金定投,适不适合她?

小牛:哦,这个问题经常会有人这么问我,这要根据投资者的具体情况而定。不知您这位朋友的年龄、财务状况、风险承受能力还有对收益的预期大概是什么样?

问:她啊,年龄和我差不多,也是刚参加工作没几年,收入嘛...平均水平吧,每个月能攒个两三千。还有...对了~风险。风险承受可能偏低吧,之前她跟我讲过她叔叔炒股赚了很多钱,后来15年全亏回去了。

小牛:呵(笑一声),我认识的一些朋友也是如此,股票风险确实大。有一句话说的好,“市场的钱,是赚不完的,但是亏得完”。所以控制不住风险的人,在这个市场上,迟早会以破产而告终。这位朋友应该是亲眼看到自己的叔叔投资多年,也避免不了这种大幅的亏损,因此对风险有一些厌恶吧。如果说,她的风险承受能力偏低,又不愿冒任何风险的话,我的建议是买一些银行理财产品。

问:哦,她咨询过银行,很多产品要5万起,收益也只有4%-5%。而且必须存定期,急需钱的时候不太灵活方便。

小牛:对的,如果你未到期就取出来,只能按活期存款利率的0.35%计算,很亏的。相比较来说,余额宝比较灵活方便,不过收益还不如银行理财高...

问:是啊是啊,我记得两三年前买余额宝的时候,那时的收益率有6%呢,后来降到3以下就没怎么关注了。

小牛:没错,余额宝刚出来的时候,最高达到过7%以上呢,那时候他们为了做推广,有意的把收益率做的很高。后来你也知道,这两年银行利率下调过几次,确切的说是从14年下半年开始的。1年期的存款利率从当初的3%下降到现在的1.5%,所以余额宝的收益率自然而然就跟着下降了,现在也只有3.5%-4%了。

问:诶,小牛老师,我可以问一下,为什么利率下降,余额宝收益就下降呢?这两者有什么关系?

小牛:问的好。这个用专业术语讲,叫做“由市场无风险利率下降导致的收益率下降”。这里的“市场无风险利率”一般用1年期存款利率来衡量,而余额宝属于货币基金,有很大一部分资金是投向1年以内(含1年)银行定期存款的,也就是说他投资标的的收益率下降了,导致了他总体的收益率下降。

问:经过你这么一讲解,我全明白了。那有没有收益再高一点的啊?

小牛:有是有,像信托产品收益率现在能达到6%-8%,私募产品也有8左右的一个收益,但是投资门槛都要100万起。而对于普通投资者来说,如果想获得比银行理财和宝宝类产品更高的收益,恐怕就要承担一些本金亏损的风险了。另外,P2P我也不建议风险承受低的投资者参与。

问:P2P?我可不敢买,听说很多都卷钱跑路了,就连行业排名第4的e租宝,不也是说倒就倒下了吗?反正我是不买。

小牛:嗯,P2P平台主要还是看风控,如果风控做的不好,即使像e租宝那样管理规模500亿以上的大平台也是说倒就倒的。这时你面临的就不是本金风险了,而是资金风险了。两者虽然只差一个字,那可是天差地别啊。

抛开P2P我们不提,那么收益率再往上就是债券类的投资了。主要投资标的包含债券和债券型基金,他们的风险/收益适中,从长期来看,债券和债券型基金具备非常稳健的投资收益。以债券型基金为例,我们做了一个区间统计,从2005年初至2016年底的十二年间,债券型基金累计收益高达148%,年复利7.86%。这里的年复利指的就是我们平常所说的利滚利,别小瞧这8%的收益率,我们投入几百几千元,就相当于高净值客户投100万以上才能得到的收益率,你说高不高?而且像美国这种成熟市场,债券投资的年收益也只有6点几。

再往上就是我们熟知的股票类投资了,这里包括了股票、股票型基金、混合基金、指数型基金等偏股类的投资。这些投资品种,刚刚我们提到,他的风险收益是比较高的,就拿2016年来说吧,上证综指是跌了12.3%,最惨的是创业板,跌幅高达27.7%。要知道,板块都能跌成这样,个股就更惨了,很多创业板的股票近乎腰斩,跌了一半左右。所以对于风险承受能力偏低的投资者是不适合做股票类投资的。

这是从风险的角度讲,从另外一个角度讲,偏股类的投资需要很专业的投资经验,和大量的时间、精力。比如你每一次买什么、买卖多少钱、买入和卖出的价格,这些都需要自己来做出决定。那么如果你每一次的决策都很随意,然后就想着赚钱,这是不太现实的。要知道投资市场是零和博弈,没有专业的选股能力、没有深厚的经济学、金融学基础,再加上工作忙,没有时间和精力,你凭什么打得过专业机构呢?就是这个道理。

大家肯定知道“二八定律”,也懂得“丛林法则”,这些原理在投资市场非常的契合,用现在的话讲,叫“毫无违和感”。我国市场中,散户占比高达8成以上,而散户圈流传着这样一句话,叫做“8亏1平1赚”,这是什么意思呢?就是说,炒股的散户,10个人里面有8个是亏钱的,1个勉强打平、不亏不赚、免费给券商打工,只有1个人是可以赚到钱的。可以看到,这个比例和“二八定律”极为吻合。

大家不要觉得是不是这80%的散户亏掉的钱,全部由机构赚去了?其实不是的。数据显示,能够长期跑赢市场的机构,占比不到3成。也就是说,在机构里面也存在着“二八定律”,只不过这个比例是变成了“三七定律”,而丛林法则的优胜劣汰机制在机构博弈中仍然适用。所以大家想,连专业的投资机构都有很大比例是跑不赢市场的,那么我们这些普通的投资者,该如何寻找到适合散户的投资方式,以避开专业机构在选股和择时方面的优势呢?

这里跟大家分享的最适合普通投资者的投资方式就是——基金定投。基金定投可以弱化普通投资者在选股能力上面的不足,也不太讲究入场时机的把握。他的盈利模式主要是靠分散入场来摊平自己的持仓成本,只需要等待市场上涨超过你的平均成本线,就可以卖出获利了。而且又不需要自己操作,对于广大忙碌、无暇理财的上班族来说,简直就是一个福音。另外,基金定投的资产波动明显低于股票和基金,因此不会因为亏钱而影响到工作心情。所以说,基金定投是最适合普通投资者的理财方式,也是最有效的一种中长期的投资工具。

可能有人会问,基金定投为什么能避开机构的强项呢?我们普通投资者拿着定投这个武器,就能打得过专业投资机构了吗?这里由于时间的关系,我没有办法展开去讲,下节课我们临时增加一节课,来讲一讲定投如何避开他人优势,发挥自身特长,又是如何赚到情绪的钱的?。欢迎大家下节课继续收听,再见。

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周飞 张钫 张亮 张雪 招扬 朱向临 翟琳琳 周强松 朱斌全 邹振松 周珺 章鸽武 周楠 曾鸿 朱然 周欣宇 赵鹏程 张玮升 周志远 张延鹏 邹曦 朱良 张锦灿 朱锐 曾小丽 张捷 张琦 赵建 占冠良 郑科 支兆华 祝昱丰 张西林 张翎 张国强 赵航 周应波 郑猛 张原 张以杰 祗飞跃 张亚辉 钟志伟 郑有为 周枫 朱汉江 赵龙 张益驰 周鸣 周德昕 赵凤飞 张弘弢 赵峰 郑研研 张光成 章旭峰 朱庆恒 周梦婕 赵宪成 张玮 张胜记 张铮烁 张少华 张婷 赵亮 张堃 张晓龙 钟光正 章宜斌 张志梅 祝鸿玲 朱纪刚 郑伟辉 邹卉 张明 张波 朱律 邹国英 张伟保 邹立虎 钟敬棣 张圣贤 周鑫怿 张东一 张燕 张晓圆 郑宇尘 曾倩雯 张国天 周恩源 周海栋 郑泽鸿 赵雪芹 周谧 张谊然 祝松 朱建明 赵云阳 朱璘 朱颖 周豪 赵耀 张清华 钟小婧 张昊 周思聪 张勋 赵云煜 祝俭 郑磊 张凯瑜 张清华 曾理 张明凯 郑茂 周丽萍 张淑婉 张亦博 赵谦 翟云飞 赵大年 周欣 张旭伟 朱垚 卓若伟 章潇枫 钟鸣远 曾婷婷 张金涛 朱杰 赵旭照 张强 庄腾飞 周琦凯 郑鹏 朱浩然 赵楠 朱昆鹏 赵宇 张雅洁 张崴 张淼 张蓓蓓 曾文宏 章晖 张波 张玉坤 邹维娜 周书 周锦程 张勇 赵波 翟金林 钟赟 周昱峰 张惠萍 赵语涛 张大方 赵勇 赵磊 赵忆波 钟明 朱富林 张文君 朱天竑 张竞 邹志新 张静 张金涛 赵小强 张力 周紫光 张鹏程 郑拓 赵宏宇 张佳蕾 张楷浠 张小刚 张敏 张佳荣 张洪建 朱小明 张挺 周伟锋 周克平 邹维 赵建忠 张磊 张涛 张自力 周琛 赵世宏 张烨 周建树 张朋 张小强 张丹华 邹翔 赵治烨 张汉毅 周宁 周宇 钟伟 张靖爽 朱晓亮 张永超 左剑 赵峰 周涛 赵志华 周博洋 周咏梅 郑巍山 朱才敏 郑振源 朱龙洋 张荣 张晟刚 周雪军 张惠 张炳炜 曾升 赵涛 周志超 赵杰 张翼飞 周心鹏 张一格 张伟 张凯 张翼 周晶 赵凌琦 朱睿 张媛 周中 邹德立 赵栩 朱丹 张弘 张倩 周永胜 张恒 卓利伟 张雅君 周可彦 张鹏 郅元 张矛 周其源 张杨 张磊 朱晨杰 章椹元 郑铮 张永东 周华 詹佳 张旭 邹新进 赵楠 张文玥 张城源 朱伟东 张兴 张翥 张继圣 张标 张峰 张羽翔 郑屹 张琦 张再奇 郑帮强 周清 张诣 张丽洁 周华睿 郑青 周毅 章妍 周加文 周健 周冬 周木林 张睿 周文秱 赵梅玲 张璐 周睿 张楠 张燕 张航 张能进 朱梦娜 张俊杰 曾鹏 周薇 周小丹 周寒颖 张延闽 张婷 曾刚 周崟 詹成 祝建辉 张丽华 赵慧 邹欣 张萍 翟彦垒 张冠邦 张靖 章强 朱文辉 赵媛媛 赵端端 赵宇烨 朱哲 张军 赵英楷 张建宏 张君孺 庄波 张亮 张晓东 周晶 张洋 朱红 朱君荣 张棪 张亮 张琳娜 张晓磊 张航 张子炎 邹舟 章恒 朱艳 周潜玮 征茂平 张帆 张雪川 赵菲 张宇帆 张维维 张永志 张彦 张霖 周战海 张宏民 詹杰 郑迎迎 赵恒毅 张略钊 朱柏蓉 张坤 曾国富 张栓伟 赵国英 詹粤萍 郑川江 赵锴 张科兵 郑希 周平 邹唯 张剑峰 赵晓东 张峰 赵蓓 张鹏 张继枫 周毅 张敬燕 赵宗庭 张迎军 张韵 张文平 张锋 邹积建 周广山 朱亮 郑慧莲 张学东 周志敏 朱卫华 郑文旭 张子法 郑海峰 张戈 张啸伟 邹运 曾丹华 朱晓栋 朱红裕 朱朝华 朱晓龙 张跃鹏 郑军恒 周勇 张勇 张萌 张剑 郑伟 赵凤学 赵若琼 朱蓓 周珊珊 赵苏 钟山 张非默 郑晓曦 张倩 曾雪兰 赵强 赵琳婧 张俊生 周鹏 张志强 曾宇 赵楠 张帆 章叶飞 祝灿 朱虹 赵伟 张冰 赵梓峰 张小仁 张大木 张发余 张林 张惟闵 庄宇飞 张康康 张钶 张士锋 张鹏 张文泉 张李陵 周宇 张弢 张芊 赵永健 邹昱 郑昱 张鸿羽 周云 张富盛 张俊 张甦伟 郑涛 张仲维 庄园 张文洁 张英 张益凡 赵滔滔 张辉 周怡 赵立松 周大鹏 赵艰申 张慎平 张培培 周余 张沛 张慧 章海默 朱晨歌 张海钧 章赟 朱建华 左金保 张晖 张涵 张弓 郑中华 张岗 张继荣 张纪林 朱轶伦 曾芒 曾丽琼 张溪冈 张大军 詹凌蔚 赵鹏飞 曾昭雄 朱坤 张露 张维文 朱宝臣 张翔 张琦 赵健 朱冰兵 翟秀华 张晓泉 朱爱林 周晓文 朱晓明 朱少醒 周益鸣 朱平 朱国庆 庄涛 祝东升 朱志权 钟智伦 周建新 周建春 周洪 周传根 周炜炜 周全 张腾 周力 周理 周蔚文 赵密 赵军 赵枫 章劲 郑晓辉 郑文祥 郑可成 赵学军 郑煜 郑毅 张娅 张珣 张雪松 张英辉 张英飚 张一甫 张野 张卓 周一烽 张勇 张锦 张龙 张乐赛 张玮 张炜 张顺太 张媚钗 张学军 张晓军 张晓东 张文琍 朱义 张峰 曾豪 张旭 张博 张晓南 郑青 张海静 张钟玉 周户 赵强 张飞 张鹿 郑如熙 赵诣

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