上一期我们说到了用复利去战胜通胀，培养理财观念，树立富人思维。但很多小伙伴发来了问题：
投资理财，不是有钱人才有资格去做的嘛?
我想学习理财，从哪里入手呢?
我的理财知识零零散散，如何构建自己的理财知识体系、投资体系?
有理论，没实操经验，怎么打破僵局?
怎样才算会理财?
如何提高财商?
都已经负债累累了，我还有没有资格理财?
我是一个剁手党，如何节制欲望，回归财务健康?
本期我就来和大家聊聊，如何培养自己的理财观念和方式，学会自己投资?
先说什么是理财?
简言之，理财就是怎么让现在的钱以及未来挣到的钱，通过合理的规划、安排及投资，来更好的实现自己在住房、子女教育、退休养老、财产传承等方面目标的规划。
说起来文绉绉，做起来却一点也不容易，我来给大家具体拆分成几步：
第一步：首先要了解你自己的目标和需求。问问你自己，为什么你要理财?
比如，刚入大学校门的大学生、新入职场的年轻人，可能是----为了独立生活的需要;
你是年轻潇洒的单身汪，即将面对结婚的财务黑洞，还是为了攒点钱来个甜美的新婚燕尔?
或者是身处中年的你，正面临养育子女，还有孝敬父母这两座大山的经济压力;
也许你还有买车、买房等等这样提升生活水准的需求，又或者筹划养老、甚至提前退休?
此外还得应对个人、还有家庭出现任何意外的风险......
我们归纳一下啊，对这些不同年龄段的人，什么才是他们最该做的?
A：我是单身狗，吃了睡、睡了吃，每个月工资都不够用。
--------这个阶段的你，首先要开源，就是让自己变得更强大，工资升的跟做电梯似的，未来有无限可能;其次是节财，就是克制自己的欲望，科学的消费，把钱用在值得地方，并开始要学会积累，也就是攒钱，体会下用钱来生钱的美妙。
B:我刚刚结婚，正准备要个娃。
--------这个阶段的你，应该要购房购车了吧，新的家庭也要购置大件物品，学会节财就显得特别重要，有多大能力办多大事。然后你还得准备好一笔应急的钱，因为这个阶段已不是“一人吃饱全家不饿”的阶段了。最后余下的钱，就要想想怎么去投资增值了，否则单靠微薄工资，压力实在太大。
C：我孩子已经上小学了，父母年纪大了，人到中年最怕“中年危机”。
--------这个阶段的你，孩子是重心，教育规划最为重要，比如怎么给孩子筹备一笔教育金;其次此时收入处于人生的高峰期，厚实起来的财富不好好打理，简直是天理难容啊~也是资源浪费!最后准备一些应急的钱，或者完成一些特殊的小目标需要花钱。
D：熬了大半辈子，孩子也工作了，可以我咋一定也不觉得轻松呢?
--------是啊，这个阶段的你，这辈子基本已经定型了，后面不仅为儿女工作、婚姻操心，为老人尽孝，还得算计自己的养老钱是否攒够了，这时候风险承受能力开始趋于下降，资产的保值、安全更为重要。
其实这里已经提到我接下来要说的第二个问题，如何评估自己的风险承受能力?
刚刚说的是第一种判断维度，根据年龄来判断你的风险承受能力，年轻时风险承受能力是逐步上升的，45岁前后是顶峰，随后处于下滑期。
第二个维度是你的主观风险偏好，比如明明你的各项条件一般，虽然没钱但就是偏爱高收益类投资，好吧，你勉强也算“高风险偏好型”投资人吧;反过来，也有人很有钱，但亏个几块钱就睡不着觉，那没办法你就安心做你的“风险厌恶型”投资人吧。
第三个维度就是对资金流动性的要求。对未来收入支出不明确的，也不知啥时候会用到这笔钱，那就只能投资高流动性和短周期的产品、当然这也意味着收益比较低;反之，如果未来收入和支出稳定、可预见，部分钱很久都不需要用，那就多配置些中长期限的投资!
第四个维度是投资目标，如果是为了短期特定目标、收益要求也不高，那就安心投资于中低风险产品，如果想赚他个10万、100万，那就多配些高风险资产。如果想挣它一个亿，那么有什么好的方法，老司机也带带我~~
除此之外，我们的职业属性、家庭背景、朋友圈力量、投资知识、性格、甚至个人的上进心等等，也都是评价我们的风险承受能力的重要指标，而且每个人的情况都要具体分析。理财之前确实要把自己都摸透才行。
了解清楚了你自己的目标、需求和风险偏好后，第二步就需要-----诊断你的财务现状。
比如存款2万以下，主要是学生族、刚步入职场的年轻人。这个时候你要有意识的存钱投资，强制储蓄，可以把钱存到货币基金等零钱理财工具，流动性第一、同时兼顾保值增值。现在很多互联网平台都有工资理财的工具，设定好划款日、存款金额，工资一到立马把固定的一部分存起来，这个后面对接的产品其实就是货币基金，存取非常方便，收益目前能达到3-4%。特别需要注意的是，有些对接的是保险类理财产品，可能有一些封闭期要求，类似于定期，购买时也要分辨清楚，因为它们未到期是不能取出来的，哪怕你不要利息也不行，跟银行定期存款不同。
存款2万～5万元的，主要是工作了1-3年，有了初始的积累。这个时候就要有规划的投资了，可以尝试一些中低风险的固收产品，一年下来收益也许能攒下半个月工资。
存款5万～50万元的，主要是工作5年以上，正处于筹划买车、买房阶段。这个时候也算有自己的一小桶金了，怎么把钱用起来，让资本最大程度的增值，才是最重要的。可以积极尝试一些中高风险产品，资产管理得当，可以迅速使你与其他人拉开差距，人生会有无数种可能。
存款50万～100万的，基本上工作应该在10年以上，可以算一大桶金了，也是本金的一个极速积累期，这个时候风险承受能力很高了，可以加大高风险、长周期的投资，加速积累本金，当跨越100万本金后，你会发现投资渠道会越来越宽广。
存款100万以上的，大多在45岁前后了吧，这个时候已经到了财富和事业的顶峰(换句话说，也是一个转折点，往后收入能力、身体条件都会转为下降通道)，赚钱也不再不重要，而是如何管钱。未来更多将通过资本来放肆赚钱、增加被动收入了，而不再是依靠出卖自己的体力、脑力、时间等稀缺资源来赚钱。百万以上的积累垫，可以有很多投资的渠道，比如私募啊、股权啊、对冲啊、还有海外。通过分散化配置，达到保值、增值的均衡。
总结来说，本金越大，则投资选择面越宽、投资增速越快、风险承担能力越强、你的思维和高度也将发现巨大变化!
哪有什么方法赚到第一个10万、50万、100万呢?
怎么赚钱，我总结了四种方式。
第一，工资是根本。当薪水是唯一的收入来源时，努力做职业规划，在工作中提升技能，抬高自己的身价。对于年轻人，这点特别重要!
第二，要有有效的兼职，做个“斜杠青年”。比如你同时是记者/演员/摄影师，中间都是斜杠。但这里我特别提到了“有效的兼职”，什么意思呢，就是说这个兼职要么是你的兴趣，要么是职业发展的一种自然衍生技能，而绝非纯粹为了多一份微薄收入。比如你明明是个设计师，下班跑去送快递、搬砖，绝对搞错了重点。也许一不小心，你就成为某个新领域的技能型人才，甚至不小心开创了自己的小事业，分分钟达到人生巅峰。
第三，要尽可能提升自己。可以是学习技能，可以多读书、多思考、多健身，或者多学些投资理财知识等，将它们演化成你的能力和才华。这也是投入产出比最大的一项投资，不管提升你未来的主动收入、还是被动收入的能力。
第四，适当进行情感投资。比如，要乐于助人，千万不要成为守财奴;要多交朋友，多参加教育学习，既学知识、又交到一些人脉，也是钱脉。长江商学院就是个栗子，一些名校的校友会也是，甚至一些老的同事关系，都可以是你的资源，某一天带给你神奇的魔力。
有些人可能说问：这些我都有在做啊，可为啥还是攒不到钱呢?
没错，光挣钱还不够，还要“会花钱”。我这里给大家3条锦囊：
一是花钱买保值：
比如买房不买车，因为房子是增值的，车子是损耗品、烧钱的。还有买黄金抵抗通胀，等等。
二是花钱买增值：
比如增值自我，一个载体是健身(要花钱买器材、请教练)，知识(要花钱买技巧、实践机会，俗称交学费)，视野(主要是花钱买经历、体验);
另一个载体是时间：必要的时候我们要学会花钱买时间，把时间留给更有意义的事。比如花点钱下班坐出租车，把漫长的坐地铁的时间节约下来;比如现在的知识付费，花点钱买些精品的内容，省得浪费时间在海量信息里。
还有投资子女。其实也是一种投入产出比非常大的，与其攒钱给他买套房，不如教他学习的方法、探索的兴趣、自我管理的能力、培养他的视野，将来回报会惊人。
三是，花钱买终极体验：
就是错过这个村就没这个店，机会很难得。比如某某你最爱的演唱会来本地城市了，那就去呗;或者有次难得的体验机会，错过等十年，那就去呗~但如果你今天喜欢这个明星、明天喜欢那个明星，去年才去美国、今年又想去澳大利亚，那算了吧，就当我没说，除非你是真土豪~
举个例子，假设你有6000 块意外收入，买自己一直想要的 iPhone，还是投资自己呢?对照刚刚分析的，买 iPhone不能保值、更不能增值、也不是终极体验，反而可能浪费你更多的时间...
遵照这三条原则，我们要学会控制消费：保证正常、有计划的消费，控制自己的欲望、拒绝冲动消费，将每一分钱用到实处。那要怎么做到呢?----可以通过记账、并定期复盘。
另外还有一点，要管理好自己的负债。我比较鼓励大家良性负债，做大自己的资产，比如用好信用卡的免息期、贷款买房或创业;同时要坚定的杜绝恶性负债，比如无节制的负债消费，赌博式的大杠杆投资，最后庞大的利息支出会导致债务的恶性循环。因此，节制欲望，一步步回归财务健康，这是“负翁们”(当然是正负的“负”)理财需要的第一节课。
其次了解一些理财术语，比如预期收益、年收益率、年化收益率、复利..
我们再来了解各种理财产品的门槛、风险：
※银行存款、货币基金、国债------基本无风险
※ 企业/公司债券、银行理财、保险、信托、券商理财(资管)------本金风险小，收益不确定
※ 基金、股票、黄金、期货、房地产、VC/PE私募股权------高风险高收益，本金可能损失
※ P2P网贷、民间借贷、小额贷 ------存在本金被骗风险
※ 外汇、贵金属、原始股、其他(电子货币等)、收藏品------存在本金被骗风险
关于这块，我后面会有单独一期去详细介绍所有理财产品，包含它们的原理、收益、风险。
我们再来了解一些理财定律：
4321定律——家庭资产配置：
指把家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。当然这个其实也是存在很大争议的，我们后面家庭理财的单集里会细说。
72定律——复利计算法则：
利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。以1%的复利计息，72年后，本金翻倍。
80定律——你能承受多少投资风险：
高风险的投资占总资产的合理比重为80减去年龄的得数，添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
31定律——清楚计算房贷金额：
每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为好。比如，家庭月收入1.5万，每月房贷不得超过5000。
家庭保险双10定律：
家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。比如，家庭年收入20万，保费支出2万，保额200万为宜。这个也是有争议，正如前面所说，每个人可以具体情况具体分析。
准备工作都GET了，我们接下来就进入实战三部曲。
第一步：确定理财目标，并算出要实现目标需要建造一个什么样收益率的组合?
第一个维度是一般的收益目标：
①跑赢CPI(今年政府目标3%)
要跑赢这个指标，可以“通胀保值型”资产，比如银行理财、货币基金(包括保险类货币基金)、国债等固收产品，还有黄金就够了;
②跑赢GDP(今年政府目标6.5%)
为不拖国家后腿，需要买些中低风险产品，比如调整后的债券基金、以概率取胜的量化基金、长跑能力优秀的混合型基金(价值、蓝筹、消费类);
③跑赢M2(今年政府目标12%)
跑赢国家的印钞速度，需要配置中高风险成长类基金，一些偏向中小盘成长主题的股票/混合型基金，或者一些风格轮换、个股精选较好的大盘优质基金。
对于100万高净值客户，更可购买阳光私募、对冲、股权产品、海外产品等。
第二个维度是为梦想计划攒钱：
首先建立一个专属的梦想账户，不为钱而理财，而为梦想;另外有具体金额的、实际的、有时间期限的目标。
比如：购车计划、旅游计划、进修充电计划、购房计划、子女教育金计划-----
你需要每个月3000元，用于房租水电，吃饭等基本生活。
你需要1年后1万元，用于一次旅行。
你需要5年后10万元，用于购买自己的第一辆车。
或者：以年底资产增加1万/3万元/5万元作为目标。
梳理下简单流程：
1)你需要多少钱，由你的目标决定。
2)再清理自己的资产负债表，以及收入支出表。看你现在有多少钱?
3)接下来，可以算出要实现自己的目标，理应需要什么样的收益。
举个例子，我现在每月能够存下1200元，如果希望5年后有10万元买辆车，则我的投资组合年化收益至少要达到13%。
那什么样的产品能达到这个目标呢?
这就是第二步，确定了目标、收益率后，如何构建一个投资组合?
我把它分为三大部分：一是零钱(投向货币基金等宝类产品);二是保值的钱(投向固收、中低风险权益类资产);三是增值的钱(主要投向高风险品种：如股票/偏股基金类)。
具体的配置比率，需要根据个人情况、收益目标、市场情况灵活配置，所谓的“4321”等法则、标普家庭资产配置图等好看不好用、切忌盲目模仿。
选择具体的投资品种，还需要考虑几个因素：
一是收益：这个理财产品能给我带来多少收益。
二是流动性：是否能够随时退出这项理财产品，着急用钱是否能用。
三是风险：达不到预期收益的可能性，有多大程度不能达到预期收益，以及亏损的限额。
为了提防风险，在选择产品前，还需要问自己几句?
1)是谁在卖我东西，这个人是有信誉的吗?
2)拿我的钱干啥去了?核实的资金投向
3)这个产品从哪儿挣钱，挣钱有保障吗?
4)这个收益率是合理的吗?
5)我一旦不想要了，能卖出去吗?
6)万一投资失败了，如何挽回自己的损失?
构建组合后，第三步就是理财规划的执行，回顾，调整。
在执行层面：每月定期打款投资，比如每月留下日常开支，再保证3-6个月应急的钱未发生变化后，其余在低中高风险的产品按20%、30%、50%配置。
然后也不是一投了事，后面还要定期复盘投资计划，了解投资目标(KPI)的完成进度，没完成的原因是什么;
另外，还要及时调整投资方案：因目标未完成，自身情况或市场发生变化，需要及时调整投资方案。
投资真不是件简单的事，看来以后我们更要多多学习投资知识和技能了!
一技在手，走遍天下都不怕!最后再送给大家12条理财军规，收好不谢!
1，理财需要耐心，而不是一夜暴富;
2，安全第一，盈利性放在第二位;
3，高收益必然伴随高风险，抵制高利诱惑;
4，根据自己的实际情况及风险承受能力选择理财品种，不要盲目跟风;
5，生活和投资资金分开，不要因为投资而影响生活质量;
6，要制定量化的、合理的理财目标，清晰的目标能够帮我们赚的更多，存的更多;
7，做预算，才能知道你的问题在哪;
8，合理消费;
9，巧用良性负债;
10，不要借钱投资;
11，学习理财知识;
12，忌轻信他人。
