第一个10万、50万、100万怎么赚、怎么花?

上一期我们说到了用复利去战胜通胀,培养理财观念,树立富人思维。但很多小伙伴发来了问题:

投资理财,不是有钱人才有资格去做的嘛?

我想学习理财,从哪里入手呢?

我的理财知识零零散散,如何构建自己的理财知识体系、投资体系?

有理论,没实操经验,怎么打破僵局?

怎样才算会理财?

如何提高财商?

都已经负债累累了,我还有没有资格理财?

我是一个剁手党,如何节制欲望,回归财务健康?

 

本期我就来和大家聊聊,如何培养自己的理财观念和方式,学会自己投资?

 

先说什么是理财?

简言之,理财就是怎么让现在的钱以及未来挣到的钱,通过合理的规划、安排及投资,来更好的实现自己在住房、子女教育、退休养老、财产传承等方面目标的规划。

说起来文绉绉,做起来却一点也不容易,我来给大家具体拆分成几步:

第一步:首先要了解你自己的目标和需求。问问你自己,为什么你要理财?

比如,刚入大学校门的大学生、新入职场的年轻人,可能是----为了独立生活的需要;

你是年轻潇洒的单身汪,即将面对结婚的财务黑洞,还是为了攒点钱来个甜美的新婚燕尔?

或者是身处中年的你,正面临养育子女,还有孝敬父母这两座大山的经济压力;

也许你还有买车、买房等等这样提升生活水准的需求,又或者筹划养老、甚至提前退休?

此外还得应对个人、还有家庭出现任何意外的风险......

我们归纳一下啊,对这些不同年龄段的人,什么才是他们最该做的? 

A:我是单身狗,吃了睡、睡了吃,每个月工资都不够用。

--------这个阶段的你,首先要开源,就是让自己变得更强大,工资升的跟做电梯似的,未来有无限可能;其次是节财,就是克制自己的欲望,科学的消费,把钱用在值得地方,并开始要学会积累,也就是攒钱,体会下用钱来生钱的美妙。

B:我刚刚结婚,正准备要个娃。

--------这个阶段的你,应该要购房购车了吧,新的家庭也要购置大件物品,学会节财就显得特别重要,有多大能力办多大事。然后你还得准备好一笔应急的钱,因为这个阶段已不是“一人吃饱全家不饿”的阶段了。最后余下的钱,就要想想怎么去投资增值了,否则单靠微薄工资,压力实在太大。

C:我孩子已经上小学了,父母年纪大了,人到中年最怕“中年危机”。

--------这个阶段的你,孩子是重心,教育规划最为重要,比如怎么给孩子筹备一笔教育金;其次此时收入处于人生的高峰期,厚实起来的财富不好好打理,简直是天理难容啊~也是资源浪费!最后准备一些应急的钱,或者完成一些特殊的小目标需要花钱。

D:熬了大半辈子,孩子也工作了,可以我咋一定也不觉得轻松呢?

--------是啊,这个阶段的你,这辈子基本已经定型了,后面不仅为儿女工作、婚姻操心,为老人尽孝,还得算计自己的养老钱是否攒够了,这时候风险承受能力开始趋于下降,资产的保值、安全更为重要。

其实这里已经提到我接下来要说的第二个问题,如何评估自己的风险承受能力?

刚刚说的是第一种判断维度,根据年龄来判断你的风险承受能力,年轻时风险承受能力是逐步上升的,45岁前后是顶峰,随后处于下滑期。

第二个维度是你的主观风险偏好,比如明明你的各项条件一般,虽然没钱但就是偏爱高收益类投资,好吧,你勉强也算“高风险偏好型”投资人吧;反过来,也有人很有钱,但亏个几块钱就睡不着觉,那没办法你就安心做你的“风险厌恶型”投资人吧。

第三个维度就是对资金流动性的要求。对未来收入支出不明确的,也不知啥时候会用到这笔钱,那就只能投资高流动性和短周期的产品、当然这也意味着收益比较低;反之,如果未来收入和支出稳定、可预见,部分钱很久都不需要用,那就多配置些中长期限的投资!

第四个维度是投资目标,如果是为了短期特定目标、收益要求也不高,那就安心投资于中低风险产品,如果想赚他个10万、100万,那就多配些高风险资产。如果想挣它一个亿,那么有什么好的方法,老司机也带带我~~

除此之外,我们的职业属性、家庭背景、朋友圈力量、投资知识、性格、甚至个人的上进心等等,也都是评价我们的风险承受能力的重要指标,而且每个人的情况都要具体分析。理财之前确实要把自己都摸透才行。

了解清楚了你自己的目标、需求和风险偏好后,第二步就需要-----诊断你的财务现状。

比如存款2万以下,主要是学生族、刚步入职场的年轻人。这个时候你要有意识的存钱投资,强制储蓄,可以把钱存到货币基金等零钱理财工具,流动性第一、同时兼顾保值增值。现在很多互联网平台都有工资理财的工具,设定好划款日、存款金额,工资一到立马把固定的一部分存起来,这个后面对接的产品其实就是货币基金,存取非常方便,收益目前能达到3-4%。特别需要注意的是,有些对接的是保险类理财产品,可能有一些封闭期要求,类似于定期,购买时也要分辨清楚,因为它们未到期是不能取出来的,哪怕你不要利息也不行,跟银行定期存款不同。

存款2万~5万元的,主要是工作了1-3年,有了初始的积累。这个时候就要有规划的投资了,可以尝试一些中低风险的固收产品,一年下来收益也许能攒下半个月工资。

存款5万~50万元的,主要是工作5年以上,正处于筹划买车、买房阶段。这个时候也算有自己的一小桶金了,怎么把钱用起来,让资本最大程度的增值,才是最重要的。可以积极尝试一些中高风险产品,资产管理得当,可以迅速使你与其他人拉开差距,人生会有无数种可能。

存款50万~100万的,基本上工作应该在10年以上,可以算一大桶金了,也是本金的一个极速积累期,这个时候风险承受能力很高了,可以加大高风险、长周期的投资,加速积累本金,当跨越100万本金后,你会发现投资渠道会越来越宽广。

存款100万以上的,大多在45岁前后了吧,这个时候已经到了财富和事业的顶峰(换句话说,也是一个转折点,往后收入能力、身体条件都会转为下降通道),赚钱也不再不重要,而是如何管钱。未来更多将通过资本来放肆赚钱、增加被动收入了,而不再是依靠出卖自己的体力、脑力、时间等稀缺资源来赚钱。百万以上的积累垫,可以有很多投资的渠道,比如私募啊、股权啊、对冲啊、还有海外。通过分散化配置,达到保值、增值的均衡。

总结来说,本金越大,则投资选择面越宽、投资增速越快、风险承担能力越强、你的思维和高度也将发现巨大变化!

哪有什么方法赚到第一个10万、50万、100万呢?

 

 

怎么赚钱,我总结了四种方式。

第一,工资是根本。当薪水是唯一的收入来源时,努力做职业规划,在工作中提升技能,抬高自己的身价。对于年轻人,这点特别重要!

第二,要有有效的兼职,做个“斜杠青年”。比如你同时是记者/演员/摄影师,中间都是斜杠。但这里我特别提到了“有效的兼职”,什么意思呢,就是说这个兼职要么是你的兴趣,要么是职业发展的一种自然衍生技能,而绝非纯粹为了多一份微薄收入。比如你明明是个设计师,下班跑去送快递、搬砖,绝对搞错了重点。也许一不小心,你就成为某个新领域的技能型人才,甚至不小心开创了自己的小事业,分分钟达到人生巅峰。

第三,要尽可能提升自己。可以是学习技能,可以多读书、多思考、多健身,或者多学些投资理财知识等,将它们演化成你的能力和才华。这也是投入产出比最大的一项投资,不管提升你未来的主动收入、还是被动收入的能力。

第四,适当进行情感投资。比如,要乐于助人,千万不要成为守财奴;要多交朋友,多参加教育学习,既学知识、又交到一些人脉,也是钱脉。长江商学院就是个栗子,一些名校的校友会也是,甚至一些老的同事关系,都可以是你的资源,某一天带给你神奇的魔力。

有些人可能说问:这些我都有在做啊,可为啥还是攒不到钱呢?

没错,光挣钱还不够,还要“会花钱”。我这里给大家3条锦囊:

一是花钱买保值:

比如买房不买车,因为房子是增值的,车子是损耗品、烧钱的。还有买黄金抵抗通胀,等等。

二是花钱买增值:

比如增值自我,一个载体是健身(要花钱买器材、请教练),知识(要花钱买技巧、实践机会,俗称交学费),视野(主要是花钱买经历、体验);

另一个载体是时间:必要的时候我们要学会花钱买时间,把时间留给更有意义的事。比如花点钱下班坐出租车,把漫长的坐地铁的时间节约下来;比如现在的知识付费,花点钱买些精品的内容,省得浪费时间在海量信息里。

还有投资子女。其实也是一种投入产出比非常大的,与其攒钱给他买套房,不如教他学习的方法、探索的兴趣、自我管理的能力、培养他的视野,将来回报会惊人。

三是,花钱买终极体验:

就是错过这个村就没这个店,机会很难得。比如某某你最爱的演唱会来本地城市了,那就去呗;或者有次难得的体验机会,错过等十年,那就去呗~但如果你今天喜欢这个明星、明天喜欢那个明星,去年才去美国、今年又想去澳大利亚,那算了吧,就当我没说,除非你是真土豪~

举个例子,假设你有6000 块意外收入,买自己一直想要的 iPhone,还是投资自己呢?对照刚刚分析的,买 iPhone不能保值、更不能增值、也不是终极体验,反而可能浪费你更多的时间... 

遵照这三条原则,我们要学会控制消费:保证正常、有计划的消费,控制自己的欲望、拒绝冲动消费,将每一分钱用到实处。那要怎么做到呢?----可以通过记账、并定期复盘。

另外还有一点,要管理好自己的负债。我比较鼓励大家良性负债,做大自己的资产,比如用好信用卡的免息期、贷款买房或创业;同时要坚定的杜绝恶性负债,比如无节制的负债消费,赌博式的大杠杆投资,最后庞大的利息支出会导致债务的恶性循环。因此,节制欲望,一步步回归财务健康,这是“负翁们”(当然是正负的“负”)理财需要的第一节课。

其次了解一些理财术语,比如预期收益、年收益率、年化收益率、复利..

 

 

我们再来了解各种理财产品的门槛、风险:

 

※银行存款、货币基金、国债------基本无风险

※ 企业/公司债券、银行理财、保险、信托、券商理财(资管)------本金风险小,收益不确定

※ 基金、股票、黄金、期货、房地产、VC/PE私募股权------高风险高收益,本金可能损失

※ P2P网贷、民间借贷、小额贷 ------存在本金被骗风险

※ 外汇、贵金属、原始股、其他(电子货币等)、收藏品------存在本金被骗风险

关于这块,我后面会有单独一期去详细介绍所有理财产品,包含它们的原理、收益、风险。

 

我们再来了解一些理财定律:

4321定律——家庭资产配置:

指把家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。当然这个其实也是存在很大争议的,我们后面家庭理财的单集里会细说。

72定律——复利计算法则:

利滚利存款,本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。以1%的复利计息,72年后,本金翻倍。

80定律——你能承受多少投资风险:

高风险的投资占总资产的合理比重为80减去年龄的得数,添上一个百分号(%)。比如,30岁时股票可占总资产50%,50岁时则占30%为宜。

31定律——清楚计算房贷金额:

每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为好。比如,家庭月收入1.5万,每月房贷不得超过5000。

家庭保险双10定律:

家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。比如,家庭年收入20万,保费支出2万,保额200万为宜。这个也是有争议,正如前面所说,每个人可以具体情况具体分析。

准备工作都GET了,我们接下来就进入实战三部曲。

第一步:确定理财目标,并算出要实现目标需要建造一个什么样收益率的组合?

第一个维度是一般的收益目标:

①跑赢CPI(今年政府目标3%)

要跑赢这个指标,可以“通胀保值型”资产,比如银行理财、货币基金(包括保险类货币基金)、国债等固收产品,还有黄金就够了;

②跑赢GDP(今年政府目标6.5%)

为不拖国家后腿,需要买些中低风险产品,比如调整后的债券基金、以概率取胜的量化基金、长跑能力优秀的混合型基金(价值、蓝筹、消费类);

③跑赢M2(今年政府目标12%)

跑赢国家的印钞速度,需要配置中高风险成长类基金,一些偏向中小盘成长主题的股票/混合型基金,或者一些风格轮换、个股精选较好的大盘优质基金。

对于100万高净值客户,更可购买阳光私募、对冲、股权产品、海外产品等。

第二个维度是为梦想计划攒钱: 

首先建立一个专属的梦想账户,不为钱而理财,而为梦想;另外有具体金额的、实际的、有时间期限的目标。

比如:购车计划、旅游计划、进修充电计划、购房计划、子女教育金计划-----

你需要每个月3000元,用于房租水电,吃饭等基本生活。

你需要1年后1万元,用于一次旅行。

你需要5年后10万元,用于购买自己的第一辆车。

或者:以年底资产增加1万/3万元/5万元作为目标。

梳理下简单流程:

1)你需要多少钱,由你的目标决定。

2)再清理自己的资产负债表,以及收入支出表。看你现在有多少钱?

3)接下来,可以算出要实现自己的目标,理应需要什么样的收益。

举个例子,我现在每月能够存下1200元,如果希望5年后有10万元买辆车,则我的投资组合年化收益至少要达到13%。

那什么样的产品能达到这个目标呢?

 

这就是第二步,确定了目标、收益率后,如何构建一个投资组合?

我把它分为三大部分:一是零钱(投向货币基金等宝类产品);二是保值的钱(投向固收、中低风险权益类资产);三是增值的钱(主要投向高风险品种:如股票/偏股基金类)。

具体的配置比率,需要根据个人情况、收益目标、市场情况灵活配置,所谓的“4321”等法则、标普家庭资产配置图等好看不好用、切忌盲目模仿。

选择具体的投资品种,还需要考虑几个因素:

一是收益:这个理财产品能给我带来多少收益。

二是流动性:是否能够随时退出这项理财产品,着急用钱是否能用。

三是风险:达不到预期收益的可能性,有多大程度不能达到预期收益,以及亏损的限额。

 

为了提防风险,在选择产品前,还需要问自己几句?

1)是谁在卖我东西,这个人是有信誉的吗?

2)拿我的钱干啥去了?核实的资金投向

3)这个产品从哪儿挣钱,挣钱有保障吗?

4)这个收益率是合理的吗?

5)我一旦不想要了,能卖出去吗?

6)万一投资失败了,如何挽回自己的损失? 

构建组合后,第三步就是理财规划的执行,回顾,调整。

在执行层面:每月定期打款投资,比如每月留下日常开支,再保证3-6个月应急的钱未发生变化后,其余在低中高风险的产品按20%、30%、50%配置。

然后也不是一投了事,后面还要定期复盘投资计划,了解投资目标(KPI)的完成进度,没完成的原因是什么;

另外,还要及时调整投资方案:因目标未完成,自身情况或市场发生变化,需要及时调整投资方案。

投资真不是件简单的事,看来以后我们更要多多学习投资知识和技能了!